Katri Väänänen. Kuva: Nina Kaverinen.

Älä anna tyhjän pankkitilin jarruttaa!

Kun avaan television, radion tai somefiidini, vastaan vyöryvät pikaluottomainokset. Viesti on selvä. Olen ansainnut mukavan elämän. Jos minulla ei ole varaa shoppailla Black Friday -houkutuksia tai matkustella, on ihan normaalia ottaa pikaluotto. Sen saa kätevästi muutamassa minuutissa, eikä minun tarvitse välttämättä lainkaan miettiä tulojani tai kaivella tositteita niistä. Siihen tosiasiaan, että 3000 euron luotto tulee maksamaan minulle 5000 euroa, ei luottoa tarjottaessa kiinnitetä huomiota lainkaan.

Pikaluottoihin liittyvät ongelmat ovat nousseet laajemmin julkiseen keskusteluun. Tämä on hyvä asia. Me olemme tehneet asian kanssa töitä jo vuosikausia. Olemme kohdistaneet pikaluottoyrityksiin valvontaa ja saaneet myös tiukennuksia lainsäädäntöön. Ongelmia on siitä huolimatta edelleen niin paljon, että tarvitaan järeämpiä toimenpiteitä. Tällä hetkellä yli 380 000 ihmisellä on maksuhäiriömerkintä ja trendi on kasvava.

Valtioneuvosto hyväksyi viime viikolla esityksen, jonka mukaan muissa kuin asuntoluotoissa korkoa voisi periä enintään 30 % ja luottokustannusten maksimi olisi 150 € vuodessa. Jos luotonantaja ei noudata näitä säännöksiä, kuluttajan ei tarvitsisi maksaa korkoa ja kuluja lainkaan. Tämä olisi hyvä parannus, mutta maksimikorko on edelleen todella korkea ainakin pitempiaikaisissa lainoissa.

On selvää, että kuluttajilla on tarvetta nopeasti saataviin luottoihin, kun auto tai pesukone hajoaa tilanteessa, jossa talous on tiukoilla. Mutta onko oikein, että kuluttajan ahdinkoa käytetään tällaisessa tilanteessa hyväksi? Tarjolla pitäisikin olla enemmän kohtuuhintaisia sosiaalisia luottoja, joita jotkut kunnat tarjoavat. Niitä pitäisi vaan olla saatavilla tasapuolisesti joka puolella Suomea.

Pikaluottojen mielikuvamarkkinointiin pitäisi ehdottomasti puuttua lainsääsäännön keinoin, sillä valvonnan avulla tilanteeseen on mahdotonta saada toivottua muutosta. Kuluttajaliitto on tehnyt aloitteen markkinoinnin kieltämisestä kokonaan. Ajatus on hyvä, mutta silloin pitää ratkaista, minkälaiset luotot kielto kattaisi ja miten luotoista saisi kertoa yrityksien verkkosivuilla. Voisi myös pohtia vaihtoehtoa, jossa luottoja saisi markkinoida vain puhtaasti faktatiedoin. Ei mielikuvia luottojen autuaallisuudesta, vaan ainoastaan tietoa itse tuotteesta eli luoton hinnasta ja ehdoista.

Positiivista luottotietorekisteriä on tarjottu ratkaisuksi velkaantumisongelmaan. Tässä yhteydessä voi kysyä, miten pikaluottoyritykset tällä hetkellä arvioivat kuluttajan luottokelpoisuutta. Googlaamalla löytyy helposti liuta yrityksiä, jotka kertovat, että luoton saaminen ei edellytä minkäänlaisia tulotositteita. Alkavatko yritykset toimia yhtäkkiä vastuullisemmin saadessaan positiivisen luottotietorekisterin vai voiko se houkutella kohdistamaan markkinointia jo valmiiksi velkaantuneisiin? Pelkällä olemassaolollaan rekisteri ei vielä ratkaise pikaluottojen ongelmia.

Velkaantumiseen liittyvissä ongelmissa on hyvä ottaa huomioon kuluttajien todellinen käyttäytyminen. Eri puolilla maailmaa tätä käyttäytymisen taloustieteen lähestymistapaa on käytetty hyvin tuloksin, kun on tehty sovelluksia luoton maksun, säästämisen ja taloudenhallinnan edistämiseen.

Olennaista on esimerkiksi se, miten päätöksenteon kannalta olennainen tieto esitetään ja miten kuluttajia tuupataan aktiiviseen toimintaan. Kuluttaja voisi esimerkiksi hahmottaa paremmin luoton vaikutuksia menoihinsa, jos hän näkisi ennen luoton nostoa, miten erien suuruus vaikuttaa maksuaikaan ja korkomenoihin. Toisaalta taas oikeaan aikaan lähetetyt muistutusviestit ovat vaikuttaneet positiivisesti siihen, että luotto maksetaan takaisin eräpäivänä.

Pikaluottoihin ja velkaantumiseen liittyvät ongelmat ovat hyvin monitahoisia. Hyvä, että asiaan on viimein herätty laajemminkin, sillä tarvitsemme nyt tehokkaita toimenpiteitä tilanteen parantamiseksi.

Lue lisää:
Pikaluottojen kohtuuttomat korot ja luottokustannukset saatava kuriin. Kuluttaja-asiamies Päivi Hentusen blogikirjoitus 16.11.2017.
Behavioural economics and financial consumer protection. Lefevre, A. and M. Chapman (2017), OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 42, OECD Publishing.

6 kommenttia artikkeliin ”Älä anna tyhjän pankkitilin jarruttaa!

  1. Radiossakin ainakin Nostalgia mainostaa pikaluottoja jopa 6 erilaista tunnissa..eipä viitsi enää kuunnella

    Tykkää

    • Kiitos kommentista! Pikaluottoja mainostetaan tosiaan aktiivisesti myös radiossa.

      Tykkää

  2. Kannatetaan näitä kaikkia kohtia. Tv: ssä järkkytävä määrä noita mainoksia, kuten myös radiossa. Molemien kanavien seuraaminen vähentynyt. Onneksi on digiboksi

    Tykkää

  3. ”On selvää, että kuluttajilla on tarvetta nopeasti saataviin luottoihin, kun auto tai pesukone hajoaa tilanteessa, jossa talous on tiukoilla. Mutta onko oikein, että kuluttajan ahdinkoa käytetään tällaisessa tilanteessa hyväksi”

    Jos sairastun voin mennä paikalliseen terveyskeskukseen ja odottaa tunteja ennen kuin pääsen lääkärille. Tai voin varata ajan ja se on kahden viikon kuluttua. Toinen vaihtoehto minulla on mennä yksityiselle lääkärille jossa saan hoitoa heti. Tämä kuitenkin maksaa minulle noin 120 euroa / 15 min. Kysyn: onko oikein että minun ahdinkoa käytetään tällaisessa tilanteessa hyväksi?

    ”Alkavatko yritykset toimia yhtäkkiä vastuullisemmin saadessaan positiivisen luottotietorekisterin vai voiko se houkutella kohdistamaan markkinointia jo valmiiksi velkaantuneisiin? ”

    Ei lainapalvelut tee rahaa sillä että rahaa lainataan henkilöille jotka ovat jo valmiiksi maksuvaikeuksissa sillä eihän ne maksa lainojaan takaisin. uskon että asiakkaat joilla on maksukykyä ovat tuhat kertaa parempi asiakasryhmä, kuin ne jotka ovat valmiiksi veloissa.

    Ei kaikista ongelmista voida aina syyttää muita. Jossain vaiheessa voisi miettiä ihmisen omaa vastuuta omista teoistaan. Nykyään saa lukea lehdistä esim. siitä että joku on ottanut lainaa ja hävinnyt ne netticasinoille. Ja sehän ei ole sen ihmisen vika, eikä sen kasinon, vaan sen lainapalvelun josta laina on otettu.
    Miksi sama ei toimi muissa tapauksissa?
    Jos ostan auton ja ajan jonkun päälle, se on minun vika, eikä sen liikkeen joka auton minulle on myynyt.

    Tykkää

    • Kiitos kommentista! Selvää on, että kuluttajilla pitää olla myös omaa vastuunottoa. Tilanne luottomarkkinoilla ei vain tällä hetkellä tue kuluttajien mahdollisuuksia harkittuihin päätöksiin. Pikaluottojen tarjonta on hyvin aggressiivista. Kohtuuhintaisia luottoja ei ole riittävästi tarjolla ja kalliita luottokustannuksia kustannetaan osin sosiaaliturvalla. Mielestämme yritysten pitäisi toimia nykyistä vastuullisemmin markkinoilla.

      Tykkää

Kommentoi

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.